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重疾险买一年合适还是长期?

2019-09-04 17:15:13 分类:重疾险    
重疾险由于保费高、合同条款复杂、形态多样,往往是大家关注最多的险种。也是最容易发生选择障碍的产品,因为重疾险形态实在太多了。作为一个消费者来说,我们应该怎么选择呢?1年期重疾险要不要买?它能否代替长期重疾险?今天小编就为大家详细分析一下。

  一、1年期重疾险

  从目前市场情况来看,1年期重疾险是产品形态相对简单的产品。其原因在于需要以简单的保险责任来保持产品的价格优势。

  一般1年期重疾险承保重症病种最多约50种左右,很少产品承保轻症责任。其他扩展保障责任,,如多次给付、全残责任、疾病终末期保障等,目前还没有1年期产品提供这些保障项目。

  1年期产品有很多是防癌险、儿童特定疾病保险、女性特定疾病保险等保障病种较少的产品。因此如果有的消费者希望选择有较多保障项目,保障病种较多的产品,就不需要再研究1年期重疾险产品了。

  二、续保问题

  一年期重疾险是没有保证续保的,也就是说,每年当保险合同到期时,保险公司都有可能因为投保人的健康情况发生变化,或年龄达到续保上限而拒绝续保。大部分一年期重疾险的续保年龄上限都在50-60岁左右,这就意味着在重疾风险最高的年龄段缺无法获得保障。但是长期重疾险,只要在一定的年龄上限之前投保,就可以一直保障到70岁、80岁甚至终身,这样才能更加有效地抵御重疾风险。

  最后我们再从经济角度来分析一下二者的区别。很多人之所以选择一年期重疾险产品,都是冲着保费便宜去的,但是很多人却没想明白,保费便宜并不代表一定划算。

  一年期重疾险采用的是自然费率,保费会随着年龄的增长而不断上涨,而长期重疾险采用的是均衡费率,也就是在整个缴费期内,每年的保费是相同的。一般在45岁之后,一年期重疾险的保费就会超过相同年龄、同等保额长期险的年交保费。而过了这个年龄段,一年期的保费增长很快,即使能够顺利续保,高额的保费甚至可能导致“保费倒挂”的现象。

  如此来看,一年期重疾险确实有很多弊端,但也并非一无是处,它也有适合投保的人群,就是刚步入社会,经济条件相对不稳定,但家庭责任较重的年轻人。等到工作逐渐稳定,收入上涨之后,再考虑选择长期重疾险产品是比较科学的。而对于经济能力稳定,追求保障全面,并且需要考虑保证续保的人群,选择长期重疾险更为合适。
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